關(guān)于印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》
四項配套制度的通知
銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號
各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門,各銀監(jiān)局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行,郵儲銀行,外資銀行,金融資產(chǎn)管理公司,其他會管金融機構(gòu):
根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》(國務(wù)院令第683號,以下簡稱《條例》)有關(guān)規(guī)定,中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位,制定了《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》(以下簡稱四項配套制度)?,F(xiàn)印發(fā)給你們,并將有關(guān)事項通知如下,請遵照執(zhí)行。
一、對于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證換發(fā)工作,各地可根據(jù)實際情況,在地方金融實行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實施。
二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù),存量業(yè)務(wù)可不計入融資擔(dān)保責(zé)任余額,但應(yīng)向監(jiān)督管理部門單獨列示報告。
三、各地可根據(jù)《條例》及四項配套制度出臺實施細則,實施細則應(yīng)當(dāng)符合《條例》及四項配套制度的規(guī)定和原則,且只嚴不松。
請各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門將本通知發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)單位和融資擔(dān)保公司,請各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)。
附件:1.中華人民共和國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證(式樣)
2.中華人民共和國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證填寫說明
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會
中華人民共和國工業(yè)和信息化部
中華人民共和國財政部
中華人民共和國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部 中國人民銀行
國家市場監(jiān)督管理總局
2018年4月2日
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法
第一條 為規(guī)范監(jiān)督管理部門對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的管理,促進融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營,維護融資擔(dān)保市場秩序,根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。
第三條 融資擔(dān)保公司依法取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后,方可向履行工商行政管理職責(zé)的部門申請辦理注冊登記。
第四條 各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門結(jié)合監(jiān)管工作實際,按照依法、公開、高效的原則,確定本轄區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的管理方式。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立的分支機構(gòu),由分支機構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱簡稱,其他編號由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門統(tǒng)一編制,并實行編號終身制。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證因遺失或損壞申請換發(fā)時,原融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號繼續(xù)沿用。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證如被吊銷、注銷,融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號自動作廢,不再使用。
第六條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容:
(一)機構(gòu)名稱;
(二)注冊資本;
(三)營業(yè)地址;
(四)業(yè)務(wù)范圍;
(五)許可證編號;
(六)發(fā)證機關(guān)及公章(監(jiān)督管理部門及公章);
(七)頒發(fā)日期。
第七條 融資擔(dān)保公司設(shè)立、合并、分立或者減少注冊資本,應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準后頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第八條 融資擔(dān)保公司變更名稱、營業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍或者增加注冊資本,應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門備案并換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第九條 融資擔(dān)保公司向監(jiān)督管理部門申請領(lǐng)取融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證時,應(yīng)當(dāng)提供下列材料:
(一)監(jiān)督管理部門的批準或備案文件;
(二)申領(lǐng)單位介紹信;
(三)經(jīng)辦人員的合法有效身份證明;
(四)監(jiān)督管理部門要求的其他材料?!?/p>
第十條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證遺失、損壞或載明內(nèi)容變更的,應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門申請換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證遺失的,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門指定的網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上聲明舊證作廢,重新申請領(lǐng)取新證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證損壞的,融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在重新申請領(lǐng)取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證載明內(nèi)容變更的,融資擔(dān)保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請領(lǐng)取新證,并在領(lǐng)取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。
第十一條 監(jiān)督管理部門根據(jù)行政許可決定需向融資擔(dān)保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的,應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10個工作日內(nèi)向申請人頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第十二條 融資擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一時,應(yīng)當(dāng)按期將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門:
(一)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可被撤銷、被撤回的;
(二)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證被吊銷的;
(三)融資擔(dān)保公司解散、被依法宣告破產(chǎn)的;
(四)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他情形。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在收到監(jiān)督管理部門有關(guān)文件、法律文書或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書之日起15個工作日內(nèi),將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門。逾期不交回的,由監(jiān)督管理部門及時依法收繳。
第十三條 頒發(fā)或換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進行公告。
吊銷、注銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進行公告,并在10個工作日內(nèi)將相關(guān)信息推送至履行工商行政管理職責(zé)的部門。
公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括:機構(gòu)名稱、注冊資本、營業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍、許可證編號及郵政編碼、聯(lián)系電話等。
第十四條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證應(yīng)當(dāng)在融資擔(dān)保公司營業(yè)場所的顯著位置公示?!?nbsp;
第十五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)一印制。
第十六條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加強融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的信息管理,建立完善的機構(gòu)管理檔案系統(tǒng),依法披露融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的有關(guān)信息。
第十七條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號方法打印融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證加蓋監(jiān)督管理部門的單位公章方具效力。
第十八條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證作為重要憑證專門管理,建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。
監(jiān)督管理部門對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷、注銷、收繳的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,應(yīng)當(dāng)加蓋“作廢”章,作為重要憑證專門歸檔,定期銷毀。
第十九條 政府設(shè)立的融資擔(dān)?;?、信用保證基金等申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證,可參照本辦法執(zhí)行。
第二十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營活動,防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險,準確計量融資擔(dān)保責(zé)任余額,根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù),包括借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
借款類擔(dān)保,是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
發(fā)行債券擔(dān)保,是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
其他融資擔(dān)保,是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為。
第三條 本辦法所稱融資擔(dān)保責(zé)任余額,是指各項融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額,按照本辦法規(guī)定的對應(yīng)權(quán)重加權(quán)之和。
第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第五條 監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保責(zé)任余額進行監(jiān)督管理。
第二章 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重
第六條 單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第七條 除第六條規(guī)定以外的其他借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第八條 被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
第九條 除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第十條 其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第三章 融資擔(dān)保責(zé)任余額計量與管理
第十一條 借款類擔(dān)保責(zé)任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔(dān)保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農(nóng)戶借款類擔(dān)保在保余額×75%+其他借款類擔(dān)保在保余額×100%。
第十二條 發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額=被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×100%。
第十三條 其他融資擔(dān)保責(zé)任余額=其他融資擔(dān)保在保余額×100%。
第十四條 融資擔(dān)保責(zé)任余額=借款類擔(dān)保責(zé)任余額+發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額+其他融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第十五條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。
對小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔(dān)保公司,前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
第十六條 融資擔(dān)保公司對同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%,對同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。
對被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保,計算前款規(guī)定的集中度時,責(zé)任余額按在保余額的60%計算。
第十七條 對于按比例分擔(dān)風(fēng)險的融資擔(dān)保業(yè)務(wù),融資擔(dān)保責(zé)任余額按融資擔(dān)保公司實際承擔(dān)的比例計算。
第十八條 融資擔(dān)保公司計算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔(dān)保放大倍數(shù)和集中度時,應(yīng)當(dāng)在凈資產(chǎn)中扣除對其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資。
第十九條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門要求報送融資擔(dān)保責(zé)任余額等風(fēng)險控制指標情況,并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第二十條 本辦法所稱“以上”、“以下”均含本數(shù)。
第二十一條 本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè),個體工商戶以及小微企業(yè)主;農(nóng)戶含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。
第二十二條 本辦法所指主體信用評級應(yīng)當(dāng)由在中華人民共和國境內(nèi)注冊且具備債券評級資質(zhì)的信用評級機構(gòu)開展。
第二十三條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的機構(gòu)。
第二十四條 2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù),集中度指標繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定;2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù),集中度指標按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
第二十五條 本辦法施行前設(shè)立的融資擔(dān)保公司,不符合本辦法規(guī)定條件的,應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門規(guī)定的期限內(nèi)達到本辦法規(guī)定的條件;逾期仍不符合規(guī)定條件的,由監(jiān)督管理部門按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定實施處罰。
第二十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法
第一章 總則
第一條 為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營,確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力,優(yōu)先保障資產(chǎn)流動性和安全性,根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。
第二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定經(jīng)營管理各級資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財務(wù)報表計算。
第三條 監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔(dān)保公司資產(chǎn)進行監(jiān)督管理。
第二章 資產(chǎn)分級
第四條 融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級。
第五條 Ⅰ級資產(chǎn)包括:
(一)現(xiàn)金;
(二)銀行存款;
(三)存出保證金;
(四)貨幣市場基金;
(五)國債、金融債券;
(六)可隨時贖回或三個月內(nèi)到期的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品;
(七)債券信用評級AAA級的債券;
(八)其他貨幣資金。
第六條 Ⅱ級資產(chǎn)包括:
(一)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(不含第五條第六項);
(二)債券信用評級AA級、AA+級的債券;
(三)對其他融資擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司的股權(quán)投資;
(四)對在??蛻艄蓹?quán)投資20%部分(包括但不限于優(yōu)先股和普通股);
(五)對在??蛻羟液贤谙蘖鶄€月以內(nèi)的委托貸款40%部分;
(六)不超過凈資產(chǎn)30%的自用型房產(chǎn)。
第七條 Ⅲ級資產(chǎn)包括:
(一)對在保客戶股權(quán)投資80%部分以及其他股權(quán)類資產(chǎn)(包括但不限于優(yōu)先股和普通股);
(二)債券信用評級AA-級以下或無債券信用評級的債券;
(三)投資購買的信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、基金產(chǎn)品、資產(chǎn)支持證券等;
(四)對在保客戶且合同期限六個月以內(nèi)的委托貸款60%部分,以及其他委托貸款;
(五)非自用型房產(chǎn);
(六)自用型房產(chǎn)超出凈資產(chǎn)30%的部分;
(七)其他應(yīng)收款。
第三章 資產(chǎn)比例管理
第八條 融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準備金、擔(dān)保賠償準備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%。
第九條 融資擔(dān)保公司Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%;Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%;Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。
第十條 監(jiān)督管理部門可將融資擔(dān)保公司的其他資產(chǎn)依據(jù)其流動性和安全性情況計入Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn),并將計入標準向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。
第十一條 融資擔(dān)保公司受托管理的政府性或財政專項資金在計算本辦法規(guī)定的Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn)、資產(chǎn)總額以及資產(chǎn)比例時應(yīng)予扣除。
第十二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立動態(tài)的資產(chǎn)比例管理機制,確保資產(chǎn)等各項風(fēng)險指標符合規(guī)定比例。
第十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門要求報送資產(chǎn)比例等風(fēng)險控制指標情況,并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第十四條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的機構(gòu)。
第十五條 本辦法施行前,融資擔(dān)保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求,但未達到本辦法要求的,監(jiān)督管理部門可根據(jù)實際給予不同時限的過渡期安排,達標時限不應(yīng)晚于2019年末。逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的,由監(jiān)督管理部門按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定處罰。
第十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)
合作指引
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作(以下簡稱“銀擔(dān)合作”)行為,維護雙方合法權(quán)益,促進銀擔(dān)合作健康發(fā)展,更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)法律法規(guī),制定本指引。
第二條 本指引所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下簡稱“銀行”)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱融資擔(dān)保公司(以下簡稱“擔(dān)保公司”)是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》設(shè)立條件,依法經(jīng)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立,經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。
本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度,兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企(事)業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門。
第三條 銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則:
(一)自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達成合作意向,任何單位和個人不得非法干預(yù)。
(二)平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等,一方不得將自己的意志強加給另一方。
(三)公平誠信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù);行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則,不得損害對方及第三方合法權(quán)益。
(四)合規(guī)審慎經(jīng)營原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定,建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營的合作模式。
第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家政策導(dǎo)向,主動作為,加強合作,實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏,在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。
第二章 機構(gòu)合作規(guī)范
第五條 銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專門的管理制度,明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標準、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。
第六條 銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況,信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素,科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標準,并向申請合作的擔(dān)保公司公開
銀行可考慮地區(qū)差異,授權(quán)分支機構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細化與擔(dān)保機構(gòu)合作的具體標準。
第七條 銀行不得與下列擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作,已開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的,應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù):
(一)不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證;
(二)違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營受影響的;
(三)被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;
(四)被列入工商行政管理部門經(jīng)營異常名錄或者嚴重違法失信企業(yè)名單的;
(五)被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。
第八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂合作協(xié)議,明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
第九條 銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)合作:
(一)融資擔(dān)保業(yè)務(wù):包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù);
(二)非融資擔(dān)保業(yè)務(wù):包括投標擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù);
(三)其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。
第十條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況,依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。
第十一條 鼓勵銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔(dān)客戶授信風(fēng)險,雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi),銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。
第十三條 擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險分擔(dān)的,銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下,在合作準入、放大倍數(shù)、風(fēng)險分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。
第十四條 銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。
第十五條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務(wù),除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關(guān)要求或經(jīng)對方同意外,不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息,不得利用獲取的信息損害對方利益。
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定,將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時告知合作擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時、完整、準確地提供與銀行合作的申報材料,并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務(wù)報告、風(fēng)險管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關(guān)信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔(dān)保公司進行資信核查,擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。
第十七條 擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書面通知銀行:
(一)變更注冊資本;
(二)法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更;
(三)發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償;
(四)涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟糾紛或訴訟;
(五)涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關(guān)、司法機關(guān)調(diào)查或處罰;
(六)被解散、被撤銷或被宣告破產(chǎn);
(七)合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性,避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無故單方暫?;蚪K止合作。
第十九條 銀擔(dān)合作雙方可以約定,當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的,銀擔(dān)合作暫?;蚪K止:
(一)合作協(xié)議到期,雙方未續(xù)期或未達成新的協(xié)議;
(二)一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為,嚴重影響另一方利益的;
(三)銀行或擔(dān)保公司與客戶串通,惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的;
(四)其他嚴重影響銀擔(dān)合作正常進行的情況。
第二十條 銀行應(yīng)當(dāng)積極改進績效考核和風(fēng)險問責(zé)機制,在業(yè)務(wù)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上,提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度。
第二十一條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶的利率、費率收取標準,不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用,不得占用客戶貸款。銀行對擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款,應(yīng)當(dāng)按照國家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)在有關(guān)部門指導(dǎo)下,綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度,加快開展擔(dān)保公司信用記錄工作,建立銀擔(dān)合作信息共享平臺。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評級結(jié)果的運用,將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶??蛻舻倪x擇應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件,各自對擬合作的客戶進行獨立的調(diào)查和評審,任何一方不得進行干預(yù)。
銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,報送和查詢客戶信息,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
銀行不得降低對客戶還款能力的評審標準,不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。
第二十五條 擔(dān)保公司評審?fù)ㄟ^后,應(yīng)當(dāng)及時向銀行出具明確擔(dān)保決策意見的書面文件,供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程,提高審批效率。審批通過后,銀行應(yīng)當(dāng)及時與客戶簽署借款(授信)合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的,如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致,應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時辦理客戶提供的反擔(dān)保手續(xù),有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后,應(yīng)當(dāng)及時按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細表。
第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間,銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對客戶實施貸(保)后管理,及時共享客戶運營情況及風(fēng)險預(yù)警信息,共同開展風(fēng)險防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務(wù)到期前,銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶準備歸還銀行資金。
客戶正常歸還銀行資金的,銀行應(yīng)當(dāng)及時向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十二條 客戶未能按期歸還銀行資金的,銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進行催收、督促客戶履約。
銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書面通知擔(dān)保公司代償。
代償寬限期內(nèi)客戶歸還銀行資金的,銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件;未能歸還銀行資金的,擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時代償。
擔(dān)保公司代償后,銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十三條 擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)?,銀行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定,通過仲裁、訴訟等方式強制擔(dān)保公司代償。
第三十四條 擔(dān)保公司代償后,銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對客戶的債權(quán)追索。
銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險分擔(dān)的,任何一方追索債權(quán)獲得的資金,應(yīng)當(dāng)在扣除追償費用后按約定的風(fēng)險分擔(dān)比例進行分配。
第三十五條 客戶出現(xiàn)違約事項達到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時,銀行應(yīng)當(dāng)及時通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營異常的,應(yīng)當(dāng)及時通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)?;?、信用保證基金等與銀行開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
第三十七條 本指引自發(fā)布之日起施行。